Выплата по каско или ремонта

КАСКО: ремонт или деньги – что выгодней?

Быстрый выбор авто

Покупка полиса КАСКО сегодня является практически единственным способом получения при наступлении страхового случая денег, а не направления на СТОА. Как известно, после ДТП в рамках автогражданки страховые компании выдают клиентам в большинстве случаев направление на ремонт.

Да, есть и исключения, перечисленные в пункте 16.1 статьи 12 Федерального закона «Об ОСАГО ». В частности, можно получить деньги вместо ремонта при тотальной гибели транспорта, в случае смерти потерпевшего, при причинении среднего и тяжкого вреда здоровью потерпевшего. В последних двух случаях подразумевается, что потерпевшим является собственник транспортного средства.

По полису КАСКО почти всегда у клиента есть право выбора. И только он решает, как будет осуществляться возмещение ущерба, деньгами или в натуральной форме, то есть путем ремонта застрахованного транспорта на СТОА. И здесь возникает вопрос, какая форма возмещения ущерба выгодней для автовладельца.

Преимущества ремонта на СТОА

Данная форма страхового возмещения – идеальный вариант для собственников новых автомобилей, которые стоят на гарантии. Правда, лишь при наличии у страховой компании договора с дилером, являющимся официальным представителем автопроизводителя.

Нужно еще на этапе расчета стоимости полиса выяснить, есть ли у автостраховщика договор с СТОА, где автомобиль проходит гарантийное обслуживание.

Ремонт в сторонних автосервисах чреват последующим снятием транспортного средства с гарантии, поэтому при отсутствии у страховой компании договора с нужным дилером лучше выбрать в качестве формы страхового возмещения денежную выплату.

Когда срок гарантии на автомобиль прошел, критерии выбора СТОА становятся менее жесткими. Достаточно убедиться, что у страховой компании есть договоры с дилерскими автоцентрами. При этом будет полезно посетить станцию техобслуживания, чтобы поинтересоваться, нет ли у СТОА проблем при сотрудничестве со страховой компанией.

Например, некоторые страховщики склонны затягивать согласование перечня необходимых работ и запаздывают с перечислением денег за ремонт. От таких компаний лучше держаться подальше, но если собственника автомобиля очень уж привлекает цена КАСКО или страховаться в определенной компании приходится по требованию банка, то вместо ремонта нужно выбирать денежную выплату.

Если же сотрудники дилерской СТОА не имеют претензий к выбранной страховой компании, то можно смело выбирать ремонт вместо выплаты.

При этом непременно нужно ознакомиться с правилами добровольного автострахования.

В них не должно быть условия о том, что в случае ремонта транспортного средства страховщик применяет нормы износа. При наличии такой оговорки доплачивать разницу в цене между подержанной поврежденной деталью и новой запасной частью придется собственнику автомобиля.

Калькулятор КАСКО – выгодные тарифы на Ваш автомобиль

Быстрый выбор авто

Преимущества денежной выплаты

Такой вариант страхового возмещения подходит для подержанных автомобилей без заводской гарантии, а также для тех автовладельцев, которые проживают в отдалении от больших городов, потому не имеют возможности пользоваться услугами СТОА официальных дилеров.

Например, в той же Республике Крым практически не представлены топовые автомобильные бренды, поэтому жителям полуострова стоит при оформлении договора добровольного автострахования серьезно подумать, какой вариант страхового возмещения выбрать.

Есть такая проблема и у жителей отдаленных сибирских населенных пунктов, где любой ремонт транспорта автовладельцы проводят собственными силами или через «гаражные» автосервисы.

Соответственно, главным мотивом к выбору денег вместо ремонта является отсутствие в радиусе досягаемости дилерских СТОА.

Проблематично доставить машину в автосервис, находящийся за сто-двести километров от места жительства ее владельца, особенно когда транспортное средство не может двигаться собственным ходом. Конечно, некоторые страховые компании оплачивают услуги эвакуатора, но обычно лишь в части доставки автомобиля с места дорожной аварии на место стоянки или до СТОА.

И даже если страховщика возьмет на себя расходы по доставке машины в отдаленный автосервис, то это связано с временными затратами. То есть починка автомобиля займет больше времени в сравнении с ситуацией, когда собственник транспорта получает страховое возмещение деньгами и организует ремонт самостоятельно.

Почему страховые компании предпочитают ремонт вместо выплаты?

Все очень просто. В последнее десятилетие в России страховое мошенничество стало настолько массовым, что государство было вынуждено добавить в Уголовный кодекс специальный пункт, касающийся именно этого вида преступлений. При страховом возмещении в форме ремонта автомобиля на СТОА риск мошеннических действий со стороны клиента сведена к минимуму.

Проблематично заниматься мошенничеством, когда договор предусматривает ремонт автомобиля. В таком случае жуликам нужно не только грамотно сфальсифицировать происшествие, приведшее к повреждению авто, но и договориться с сотрудниками СТОА, что представляется маловероятные, когда речь идет про официального дилера какого-либо автомобильного бренда.

Соответственно, менеджеры страховых компаний всегда относятся с некоторым подозрением к тем клиентам, кто настаивает на включении в договор возможности получения денежной выплаты. Как правило, такие договоры обходятся дороже, чем договоры, предусматривающие ремонт застрахованного транспорта.

Это еще один минус выбора в качестве формы страхового возмещения денежной выплаты.

Кроме того, при наступлении страхового события эксперты отдела урегулирования убытков более внимательно разбирают дела, по которым предстоит выплата денежного возмещения. Нередко они заказывают трасологическую экспертизу, что приводит к увеличению общего срока рассмотрения выплатного дела.

Таким образом, при наличии недалеко от места проживания владельца авто СТОА официальных дилеров лучше выбирать ремонт вместо выплаты. Это поможет получить отремонтированную машину с наименьшими временными затратами.

Е-ОСАГО по выгодной цене

Мобильное приложение от INGURU сэкономит время и деньги:
18 страховых компаний, онлайн оплата, полисы сохраняются
в приложении и приходят на e-mail

Источник

Возмещение ущерба по КАСКО: когда выплата, а когда ремонт?

Документы в страховую для возмещения ущерба

Для того, чтобы происшествие, в результате которого произошло повреждение или угон, было признано страховым случаем, следует направить в страховую компанию подтверждения.

Документы, предоставляемые при угоне:

• оригинал договора КАСКО о страховании
• российский паспорт страхователя
• паспорт транспортного средства в оригинале
• оригинал документа, подтверждающего регистрацию машины
• документ о праве владения машиной
• копия постановления о том, что возбуждено уголовное дело

Кроме документов должны быть представлены ключи от автомобиля и противоугонных устройств, установленных дополнительно владельцем машины. В случае, если ключи и документы похищены вместе с машиной, необходимо предоставление сведений, подтверждающих это. В договоре может иметься пункт о компенсации при краже ключей.

Документы, предоставляемые при нанесении ущерба:

• оригинал договора КАСКО о страховании
• копия водительских прав человека, управлявшего автомобилем при совершении ДТП
• оригинал документа, подтверждающего регистрацию транспортного средства
• паспорт машины
• документы из ГБДД при совершении ДТП со схемой происшествия и его подробном описании
• извещение в случае, если ДТП оформлялось по Европротоколу
• сведения о лицах, явившихся виновниками ДТП
• документы о наступлении страхового случая – справка из Пожарной инспекции, МВД о стихийном бедствии, заключение независимой экспертизы, если она проводилась
• чеки и счета из СТО, если страхователь самостоятельно произвел ремонт
• чек, подтверждающий стоимость эвакуации

Страховая компания может затребовать дополнительные документы, необходимые, по мнению ее сотрудников. Известить страховую компанию о произошедшей аварии необходимо немедленно, а подавать заявление с приложенными документами можно в течение установленного срока.

Проведение экспертизы

При совершении повреждения транспортного средства и подаче заявления о выплате компенсации страховая компания попросит предоставить машину для ее осмотра. Копия результата осмотра должна быть предоставлена страхователю автомобиля. В случае тотальной гибели, когда восстановление признается невозможным, при осмотре будет сделан вывод о годных деталях, которые еще можно использовать. На цену этих «годных остатков» может быть уменьшена страховая выплата.

Страхователем, претендующим на компенсацию по полису КАСКО, может быть проведена независимая экспертиза, оплаченная самостоятельно. Заплатить за нее придется за свой счет. По ее окончании выдается отчет с результатами оценки. Такая экспертиза может быть полезна при возникновении разногласий. Экспертизу транспортного средства необходимо проводить в том его виде, в котором он оказался сразу после происшествия.

Что выбрать: ремонт или выплату?

Выбор зависит от состояния и характеристик автомобиля, а также от условий договора со страховой компанией.
Если автомобиль новый – имеет смысл предпочесть ремонт на СТОА. Направление на ремонт выдает страховщик. Если в договоре указан именно такой вариант, то невыполнение этого условия страхователем будет расцениваться, как право страховой компании прибегнуть к правомочному отказу. Если автомобиль имеет существенную амортизацию, то это будет расцениваться, как возможность применить понижающий коэффициент. Величина компенсации будет значительно уменьшена. В этой ситуации более предпочтительным будет ремонт. Перед тем, как окончательно определиться, следует перечитать условия договора.

Особенности ремонта

Ремонт поврежденного транспортного средства может быть произведен разными способами. Элементом риска является ремонт автомобиля, находящегося на гарантии, по направлению страховщика. У страховой компании имеется список станций обслуживания, с которыми у нее заключен договор. Такое ограничение может привести к потере прав гарантии на машину.

При некачественном ремонте придется доказывать свои права в суде. У владельца полиса КАСКО имеется право потребовать дополнительные действия. Необходимо отслеживать сроки ремонта и не допускать его затягивания. При нахождении повреждений, которые были обнаружены только при ремонте, необходимо поставить в известность об этом страховую компанию. Если ремонт производится на станции техобслуживания по инициативе владельца машины, то в страховую компанию предъявляют имеющиеся документы и чеки. Согласно ним будет произведена выплата, покрывающая расходы по ремонту.

Куда обратиться с претензиями по ремонту

У страхователя имеется право подачи претензии по поводу ремонта автомобиля. Это делается при следующих обстоятельствах:

• затягиваются сроки ремонта машины
• ремонт сделан, но выполнен некачественно
• с владельца затребовали дополнительную плату, которую он считает необоснованной

Для начала с претензией рекомендуется обратиться в страховую компанию, выдавшую полис. К заявлению, содержащему претензию, приложить все справки и документы. Возможна подача претензии в СТОА. После этого могут быть исправлены недочеты. Если эти обращения не возымели действия, то следующий этап – подача претензии в надзорный орган. Осуществление контроля возмещения по КАСКО производится Федеральной службой страхового надзора. Последний этап – обращение в суд с исковым заявлением.

Получение денежного возмещения по КАСКО

Для того, чтобы страховая компания смогла выполнить свои обязательства, страхователь должен выполнить свои. При наступлении страхового случая следует немедленно сообщить об этом своего страховщика. Хорошей предусмотрительностью будет занесение номера в свой мобильный телефон. Затем следует позаботиться о сборе необходимых документов, оформленных надлежащим образом. Денежная компенсация будет произведена на основании:

• расчетов, произведенных после получения результатов экспертизы
• платежных документов, в которых указаны затраты на проведение ремонта

Деньги можно получить в виде наличных или переводом на банковскую карточку.

Куда обратиться с претензиями по выплатам

Если страхователь недоволен размером выплат или сроками их выдачи у него имеется право выразить свое недовольство на бумаге. Составляется письменная претензия, которая вначале направляется в свою страховую компанию. При отсутствии результата претензия направляется в Федеральную службу страхового надзора. Если все действия не принесли успеха, свои права придется отстаивать в суде.

Источник

Страховые выплаты по КАСКО: условия получения и поводы для отказа

При наступлении страхового случая по КАСКО страховщик обязан выплатить страховое возмещение. Обычно речь идет об оплате восстановительного ремонта на СТО, реже – получении суммы ущерба наличными в кассе компании.

Что это такое?

Страховые выплаты – компенсация для оплаты ремонта автомобиля или приобретения нового, аналогичного уничтоженному или угнанному.

Существует два способа компенсировать ущерб:

• оплатить ремонт на СТО (партнера страховщика или выбранного страхователем);
• выдать деньги страхователю или выгодоприобретателю на ремонт или покупку нового авто.

Деньги выплачиваются в размере реального ущерба, без учета морального ущерба, упущенной выгоды. Не оплачиваются также косвенные потери страхователя, например штрафы ГИБДД в случае ДТП.

При полной гибели машины компенсируется ее стоимость на день аварии. При повреждениях, требующих ремонта, оплачивается калькуляция расходов на восстановление транспорта.

Правила и условия выплат

Страховое возмещение можно получить только при соблюдении определенной процедуры. У страхователя есть обязанности вовремя сообщить страховщику о случившемся, собрать самостоятельно все необходимые документы, подтверждающие факт аварии или другого страхового случая, а также размер ущерба.

Порядок урегулирования убытков прописан страховым договором КАСКО и Правилами страхования. Перед тем как подписывать договор желательно внимательно изучить эти документы и убедиться в том, что вам предлагают реальные сроки и адекватные условия получения выплаты.

Перечень страховых случаев

Машина, а также дополнительное оборудование страхуется на случай повреждения либо полной гибели в результате ДТП, стихийного бедствия, пожара, противоправных действий третьих лиц либо угона, хищения.

Перечень страховых рисков обязательно указывается в договоре. Клиент вправе выбрать одни риски и отказаться от других либо приобрести готовый пакет с определенным набором риском (например, купить страховку только от угона).

Под полной гибелью понимается безвозвратная утрата машины из-за ее полного уничтожения или серьезных повреждений. Различают также понятие конструктивной гибели, то есть получение автомобилем повреждений, которые делают ремонт экономически нецелесообразным. Обычно это происходит, если стоимость восстановления равна или больше 65 % фактической цены автомобиля.

Рассмотрим некоторые страховые риски более подробно.

• Угон авто. Под угоном понимается утрата, повреждение или уничтожение, застрахованного авто, произошедшего в результате его увоза посторонними лицами. Если это произошло страхователь обязательно должен обратиться в полицию, чтобы зафиксировать факт преступления. Угон не стоит путать с риском “Хищение”, которое всегда производится с целью получения незаконной выгоды.
• УТС. Потеря товарной стоимости это уменьшение цены автомобиля после попадания в аварию и ремонта. Даже если с машиной все в порядке и она на ходу, ее стоимость все равно объективно уменьшится после нахождения на СТО. В большинстве случаев страховщики не компенсирует этот ущерб, но бывают полисы для VIP-клиентов, которые включают и этот вид рисков.
• Без ДТП. Основной риск для автомобиля это ДТП, но помимо этого существует еще очень большая группа рисков, которая также может пригодится страхователю. Это, прежде всего, риск повреждения или гибели машины в результате стихийных бедствий (бури (шторма), наводнения, урагана, града, снежной лавины, природного пожара). Страхуют машину также на случай взрыва или пожара, противоправных действий третьих лиц (хищения отдельных частей, поджога, подрыва).

Когда последует отказ?

У каждого страховщика существует свой перечень событий, которые не могут быть признаны страховыми случаями. Зависит набор исключений и от вида страховой программы. Например, в дорогостоящих страховках число вероятных отказов – минимально.

Отказ в выплате по КАСКО последует, если:

1. причиной ДТП было нарушения правил дорожного движения (если это прямо указано в договоре);
2. авария произошла из-за того, что страхователь выехал на дорогу на неисправной машине;
3. страхователь решил сам отремонтировать машину до проведения экспертизы ущерба, а потом потребовать возмещение;
4. нарушил условия страхового договора (не сообщил в ДПС, страховщику, уехал с места ДТП и пр.).

Наиболее типичная причина отказа – авария на дороге из-за значительного превышения скорости, вождения в состоянии наркотического или алкогольного опьянения, проезда на запрещающий сигнал светофора, пересечения двойной сплошной и выезда на полосу встречного движения.

Отказывают также в том случае, когда страхователь нарушил порядок получения выплаты (не уведомил страховщика), завысил сумму ущерба, инсценировал ДТП.

От чего зависит размер возмещения?

Размер выплаты зависит от оценки ущерба, франшизы, величины лимита по конкретному виду повреждений и показателей износа автомобиля (если это предусмотрено страховым договором).

Расчет стоимости производится на основании результатов экспертизы полученного в ДТП ущерба и на основании. Специалисты находят средние цены в данном регионе на восстановительные работы и запчасти и выводят единую сумму затрат, которая потребуется для приведения в порядок автомобиля.

В отличие от ОСАГО, у КАСКО нет определенной законом максимальной суммы выплаты. Размер возмещения зависит от условий страхования и программы, которую выбрал страхователь. Страховщик не может выплатить больше суммы полученного ущерба и уж тем более стоимости автомобиля.

Пример расчета выплаты за ущерб при ДТП

• Если автомобиль стоимостью 1 млн. рублей попал в ДТП и получил ущерб в размере 200 тыс. рублей, то выплата будет произведена в размере 200 тыс. рублей только, если полис оформлялся без франшизы и с расчетом выплаты без учета износа деталей.
• Если износ насчитывается, то из стоимости восстановительного ремонта 200 тыс. рублей (из которой 120 тыс. рублей это работы и 80 тыс. это запасные части и материалы) вычитается, допустим, 30% износа. Получаем сумму уже не 200 тыс. рублей, а 176 тыс. рублей.
• Если франшиза составляла 10%, то ремонт будет оплачен на сумму: 156 тыс. рублей (176 тыс. рублей минус 20 тыс. рублей франшизы).

Обращение после ДТП

После того, как случилась авария нужно сразу позвонить в ГИБДД (если ДТП серьезное) и в страховую компанию. Сообщить о страховом случае можно не только по телефону, но и зайдя на сайт страховщика в раздел «Уведомить о страховом случае». Заявление о страховом событии пишется в течение 5-7 дней. Точный срок должен быть указан в страховом полисе.

Документы для выплаты:

• заявление;
• копии свидетельство регистрации, ВУ;
• копия полиса;
• копия справка о ДТП установленной формы, справки из государственных инстанций (МЧС и пр.);
• копия паспорта;
• копия протокола об административном правонарушении (в случае ДТП).

Машина, побывавшая в аварии, обязательно предоставляется для осмотра и экспертизы. Результаты оформляются в письменном виде и подписываются страховщиком, экспертом-техником, и владельцем машины. Справку о ДТП и протокола нужно взять в ГИБДД, в случае стихийного бедствия нужно взять подтверждающий документ в МЧС РФ, в случае пожара в Госпожарнадзоре.

Все документы формируются в пакет и отдаются страховщику под роспись. Страховщик готовит акт о страховом случае на основании имеющихся документов, где производит расчет страховой выплаты.

Как получить деньги: пошаговая инструкция

Процедура урегулирования убытков начинается сразу же после страхового события. Первый этап: написание заявления в страховую компанию. Второй: осмотр автомобиля страховым менеджером. Третий: передача документов и ожидание вердикта страховщика.

Для получения денег потребуется:

1. Обратиться в страховую компанию с заявлением.
2. Собрать все документы, перечисленные в страховом договоре.
3. Проконтролировать составление акта осмотра автомобиля.
4. Получить от страховщика признание страхового события либо отказ в выплате возмещения.
5. Если страховой случай признан, то получить направление на ремонт и отремонтировать машину.

Если проводилась независимая экспертиза, то нужно приложить также отчет эксперта. Страховщик обязан осмотреть автомобиль после подачи заявления (в течение недели), а также уже после восстановительного ремонта. В обоих случаях составляется акт осмотра. Все действия проводятся в присутствии владельца автомобиля.

Сроки рассмотрения заявления страхователя указаны в страховом договоре. Обычно это 5-7 дней. Деньги можно получить в течение 1 месяца либо в эти же сроки можно получить письменный отказ в получении возмещения.

Сроки восстановления машины зависят от тяжести повреждений, наличия очереди на СТО, доступности тех или иных деталей, которые требуют замены. В среднем на ремонт уходит 1-1,5 месяца.

Что делать при отказе?

Если страховщик отказал в выплате, то это всегда можно обжаловать. Первая стадия это обращение к председателю правления компании с описанием ситуации и требованием выплатить деньги в соответствии с договором. Если через месяц страхователю ответили очередным отказом либо вовсе не ответили, то можно обращаться в суд либо с жалобой регулятору (Банк России) или в прокуратуру.

Абандон

Существует также такое понятие как абандон. Это право клиента заявить об отказе от своих прав на автомобиль в пользу страховщика, в обмен на полное страховое возмещение. Чтобы воспользоваться этим правом, нужно написать заявление (но не позднее полугода с момента страхового события).

Если страховщик выплатил деньги, но автомобиль в результате не погиб, страхователь обязан вернуть их и
вновь вступить в права собственника.

В следующем видео подробно рассказано в каких случаях можно получить выплаты по КАСКО:

КАСКО – один из самых убыточных видов страхования для страховщиков. В основном выплаты производится путем перечисления денег на счет СТО. Возмещение может быть существенно урезано, если автомобиль изначально был не новый и имеет большой процент износа либо если при оформлении полиса была выбрана большая франшиза.

Источник